Was ist „Cash Stuffing“ und sollten Sie es ausprobieren?

Beruhigt Sie das Durcheinander frischer Dollarscheine, die gezählt, gestapelt, sortiert und in beschriftete Umschläge gesteckt werden? Fällt es Ihnen schwer, den Überblick darüber zu behalten, wohin Ihr eigenes Geld fließt? Erlauben Sie mir, Sie auf das Phänomen des „Cash Stuffing“ bei TikTok hinzuweisen. Es handelt sich um ein Budgetierungssystem, das auch als „Umschlagmethode“ bezeichnet wird und bei dem Sie Dinge nur mit dem physischen Bargeld bezahlen, das Sie dafür bereitgestellt haben. Die Idee dahinter ist: Wenn Ihre kostbaren Papiergelder greifbar sind und verbucht werden, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Sie sie beispielsweise für die gerade geöffnete Verkaufsregisterkarte verschwenden.

Die ursprüngliche Umschlagmethode wurde vor über einem Jahrzehnt von der Radiopersönlichkeit (und fragwürdigen Guru) Dave Ramsey populär gemacht und folgte einer strengen Formel. Jedes Mal, wenn Sie Ihren Gehaltsscheck erhielten, haben Sie Ihre festen Rechnungen (Wohnung, Telefon usw.) bezahlt und den Rest eingelöst. Dann haben Sie das Geld auf Umschläge für jede Budgetkategorie (Lebensmittel, Transport, Hobbys usw.) aufgeteilt und nur den darin enthaltenen Betrag ausgegeben. (Um es mit Ramseys Worten auszudrücken: „Wenn es weg ist, ist es weg.“)

Versionen dieser Strategie haben vielen Menschen (einschließlich mir) bei ihren Finanzen geholfen. Bei Amazon können Sie sogar spezielle vorbeschriftete Geldordner und Geldhüllen kaufen. Aber bis vor kurzem hatte ich jahrelang nicht über das Briefumschlagsystem nachgedacht. Alles mit Bargeld zu bezahlen ist nicht nur nervig, es ist heutzutage nahezu unmöglich, manchmal sogar unhöflich. (Beobachten Sie einfach die Gesichter aller in der Schlange hinter Ihnen, wenn Sie an der Kasse anfangen, mit Geldscheinen herumzufummeln.)

Wie die meisten Erwachsenen, die viel zu tun haben und es hassen, Sachen herumzutragen, erledige auch ich den Großteil meiner Einkäufe online, wo Bargeld nur ein abstrakter Begriff ist. Aber selbst wenn ich es nicht getan hätte, gibt es in meiner Nachbarschaft viele Geschäfte, in denen bargeldlos bezahlt wird. Außerdem sind Kreditkarten nicht alle schlecht – die meisten bieten Vorteile wie Punkte, besseren Verbraucherschutz und Möglichkeiten zum Kreditaufbau. Zumindest sage ich mir das, während ich damit mein Leben bezahle.

Dennoch sind die Argumente für die reine Barzahlung überzeugend. Untersuchungen zeigen, dass die Verwendung von Bargeld den „Schmerz des Bezahlens“ steigert, auch bekannt als das ungute Gefühl, sich von den finanziellen Mitteln zu trennen, wenn man einen Kauf tätigt (oder auch nur darüber nachdenkt). Andere Studien haben ergeben, dass Menschen tendenziell weniger ausgeben, wenn sie Bargeld verwenden; Sie fühlen sich auch stärker mit den Dingen verbunden, die sie kaufen. Als ich vor Jahren eine Version der reinen Barzahlungsmethode ausprobierte, war ich für meine Ausgaben verantwortlich und konnte eine Menge Geld sparen.

Wie lassen sich also die Vorteile der Bargeldbudgetierung mit unserer reibungslosen, geldfressenden Realität von Karten und Zahlungs-Apps in Einklang bringen? Als ich mit Leuten sprach, die das Anhäufen von Bargeld in ihr tägliches Leben integrieren, gaben sie alle zu, dass es nicht perfekt ist, aber es ist einen Versuch wert.

Erstens und am wichtigsten: Sie müssen nicht vollständig auf Bargeld umsteigen – denken Sie darüber nach, was realistisch ist. Die meisten Ihrer Festrechnungen (z. B. Miete und Internet) können nur per Scheck oder Karte beglichen werden. Kämpfe nicht dagegen.

Konzentrieren Sie sich stattdessen mehr auf die spontanen Ausgaben, die Sie spontan tätigen und die Sie tatsächlich einplanen müssen. Sie können Cash Stuffing auch für kurze Zeiträume nutzen – beispielsweise einen Monat, eine Woche oder sogar ein paar Tage –, um den Kurs zu korrigieren, wenn Sie zu viel ausgegeben haben. Es erfordert nicht immer die militante Präzision, die Sie vielleicht annehmen.

In ihrer strengsten Form besteht die Umschlagmethode darin, Ihr Geld nach verschiedenen Budgetkategorien oder „Eimern“ aufzuteilen und es dann entsprechend auszugeben. Doch wie funktioniert das eigentlich in der Praxis?

Für Carmen Perez, die sich vier Jahre lang an die Umschlagmethode hielt, um 57.000 Dollar Schulden abzubezahlen, mit ihrer Frau ein Haus zu kaufen und ihr eigenes Unternehmen zu gründen (sie ist die Gründerin von Make Real Cents, einem Finanzcoaching-Dienst), hat es gedauert zunächst etwas Flexibilität. „Als ich anfing, waren meine Ausgaben allgegenwärtig“, sagt sie. „Drei von fünf Amerikanern haben keine Ahnung, wie viel sie letzten Monat ausgegeben haben, und ich war einer von ihnen.“ Sie musste ihre Ausgaben im Auge behalten, und die Verwendung von Bargeld funktionierte besser als alles andere, was sie versuchte.

Alle zwei Wochen, wenn Perez bezahlt wurde, hob sie Bargeld für ihre geplanten Ausgaben ab und ließ den Rest auf der Bank (ihre Ersparnisse und Schuldenzahlungen wurden automatisch von ihrem Konto abgebucht). Dann würde sie das Geld auf ihre verschiedenen Ausgabenkategorien verteilen. „Ich hatte Umschläge für Lebensmittel, Benzin, Ausgehen, Geld für ein Date, Therapie, Ubers und bevorstehende Reisen“, sagt sie. „Wenn ich mit einer Karte Geld ausgegeben hätte, vielleicht für ein Uber oder um ein Gruppenessen auf Venmo aufzuteilen, dann würde ich das Geld einfach aus dem entsprechenden Umschlag ziehen und es beim nächsten Bankbesuch wieder auf mein Konto einzahlen. ”

Es mag kompliziert klingen, aber die Verwendung von Bargeld erleichterte es Perez, die Budgetierung im Kopf zu rechnen. „Ich habe alle meine Ausgaben zwei Wochen lang am Stück verwaltet. Wenn Sie einen bestimmten Betrag in physischen Umschlägen zugeteilt haben, ist es einfacher, genau zu wissen, wie viel Sie noch übrig haben“, sagt sie. Klar, manchmal hat sie in einem Bereich etwas zu viel ausgegeben und musste dann in einen anderen Umschlag greifen. „Aber das war in Ordnung. Die Umschläge dienten lediglich der Organisation“, fügt sie hinzu.

Wichtig war auch eine realistische Budgetierung. „Ich habe nicht versucht, zu restriktiv zu sein“, sagt sie. „Ich hatte auch noch Umschläge für lustige Dinge, weil ich wusste, dass ich sonst scheitern würde.“

Wenn das immer noch zu anstrengend und mühsam klingt, verstehe ich es. Sie könnten auch eine modifiziertere Route wählen. Ich kenne Leute, die Bargeld gezielt einsetzen, um ihre Ausgaben in Situationen einzudämmen, in denen sie eher zu Impulskäufen neigen. Eine meiner Freundinnen verlässt das Haus am Wochenende nicht mit mehr als 20 US-Dollar (und ohne Karten als Backup – obwohl sie im Ernstfall technisch gesehen Apple Pay auf ihrem Telefon nutzen könnte, aber nie musste). Wenn die 20 Dollar aufgebraucht sind, ist es soweit – sie muss nach Hause.

Ein anderer Freund wechselt zu Bargeld, wenn er von einer Reise nach Hause kommt oder gerade eine Zeit voller hoher Ausgaben hat und sich zurückhalten möchte. „Ich gehe einfach zur Bank, hole einen Batzen Bargeld ab und versuche, keine Karten zu verwenden.“ für ein paar Wochen, bis das Geld aufgebraucht ist“, sagt er. „Es ist kein bestimmtes Budget an sich, aber es erzeugt mehr Reibung, wenn ich Dinge kaufe. Und solange das Geld reicht, gebe ich immer weniger als sonst aus.“ Klar, ein Kassierer wirft ihm manchmal einen bösen Blick zu, wenn er im Supermarkt ein Bündel Geldscheine hervorholt, sagt er. Aber im Großen und Ganzen ist es eine nützliche Übung.

Ich habe auch versucht, nur Bargeld zu bezahlen. Aber anstatt einem kategorisierten Budget zu folgen (mit bestimmten Beträgen für Essen, Getränke, Kaffee, was auch immer), gebe ich mir einfach einen Höchstbetrag, den ich pro Tag ausgeben darf. Wenn ich weniger ausgebe, wird der Rest auf den nächsten Tag übertragen. Es ist fast so, als würde ich mir selbst ein Taschengeld geben.

Vor dieser Woche hatte ich meine Tagegeldmethode einige Jahre lang nicht angewendet. Aber nachdem ich es für ein paar Tage wieder eingeführt hatte, fand ich es seltsam befriedigend und einfacher, als ich erwartet hatte (wenn ich wie Carmen eine Karte verwende, um etwas zu bezahlen, ziehe ich einfach das Geld ab, das ich ausgegeben habe, damit es „zählt“) gegen meine Tagessumme). Durch die Bestandsaufnahme meines täglichen Bargeldkontingents fühle ich mich verantwortungsvoller; Ich bin dafür verantwortlich, diesen Dollars einen Job zu geben, und ich möchte darüber nachdenken.

Im Moment habe ich vor, noch eine Weile dabei zu bleiben. Zumindest erinnert es mich daran, dass ich nicht nur ein Sieb bin, durch das das Geld fließt, um Kleidung für mein Kind oder Lebensmittel für das Abendessen zu kaufen; Ich kann entscheiden, wohin es geht.

Die Finanzkolumnistin von The Cut, Charlotte Cowles, beantwortet die persönlichen Fragen der Leser zum Thema persönliche Finanzen. Senden Sie Ihre Geldprobleme per E-Mail an [email protected].